Bilan patrimonial : connaissez votre situation financière

Q: Quelle est la différence entre bilan patrimonial et bilan comptable ?

Le bilan comptable photographie votre entreprise : ses actifs professionnels, ses dettes, ses capitaux propres. Le bilan patrimonial vous photographie vous en tant que personne physique : l’ensemble de vos avoirs personnels, professionnels et familiaux, votre situation fiscale et successorale. Les deux sont complémentaires — et chez AGECOV, les analyser conjointement est un vrai avantage.

Q: Combien de temps prend la réalisation d’un bilan patrimonial ?

De 3 à 6 semaines en moyenne, selon la complexité du dossier. La première semaine est consacrée à la collecte des documents, les semaines suivantes à l’analyse approfondie. Nous vous prévenons dès que le rapport est prêt pour fixer l’entretien de restitution.

Q: À qui s’adresse un bilan patrimonial ?

Le bilan patrimonial s’adresse à toute personne souhaitant mieux organiser sa situation financière. Il est particulièrement pertinent pour : Les dirigeants d’entreprise dont le patrimoine professionnel et personnel est entrelacé Les personnes approchant de la retraite (50-65 ans) qui veulent sécuriser leur avenir Les héritiers qui viennent de recevoir un patrimoine important Toute personne ayant récemment vécu un événement majeur (vente d’entreprise, divorce, héritage, mariage) Les investisseurs immobiliers qui veulent optimiser leur fiscalité foncière Il n’existe pas de seuil minimum : la pertinence dépend de la complexité de votre situation, pas uniquement de sa valeur.

Vous savez quel est votre chiffre d’affaires, votre résultat. Mais connaissez-vous la valeur réelle de votre patrimoine ? Sa composition ? Les opportunités d’optimisation fiscale que vous laissez de côté ?

Un bilan patrimonial exhaustif est la base indispensable. Il établit une photographie précise de votre situation : actifs, passifs, fiscalité, objectifs. À partir de là, nous bâtissons une stratégie adaptée à vos envies de transmission, d’investissement ou de retraite.

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À quoi sert un bilan patrimonial ?

Établir un diagnostic précis

Avant toute décision stratégique (transmission, retraite, investissement, vente), vous devez connaître votre point de départ précis : la valeur réelle de vos actifs, le coût de vos dettes, votre situation fiscale actuelle.

Ce diagnostic est une photographie à un instant T. Elle devient votre référence pour toutes les décisions ultérieures.

Identifier les optimisations possibles

Un bilan approfondi révèle souvent des inefficacités : impositions excessives, structures juridiques inadaptées, placements sous-performants, décalages entre votre patrimoine déclaré et votre situation réelle.

Ces découvertes deviennent des pistes d’optimisation concrètes.

Préparer un projet majeur

Un bilan solide et documenté est indispensable pour :

Négocier la vente de votre entreprise
Préparer une transmission optimisée à votre famille
Solliciter un financement important
Justifier votre situation auprès de l’administration fiscale

Mesurer votre progression

Refaire un bilan tous les 2-3 ans permet de suivre la création de valeur, de mesurer votre progression et d’ajuster votre stratégie en fonction de l’évolution de votre situation personnelle et fiscale.

Notre audit de bilan patrimonial

Notre diagnostic couvre l’intégralité de votre situation personnelle et professionnelle, structurée en cinq volets complémentaires.

Votre patrimoine immobilier

Résidence principale : valeur vénale actuelle, modalités de financement restant, régime matrimonial
Résidences secondaires : valeur, charges, rentabilité si location occasionnelle
Immobilier locatif : immeubles de rapport, locaux commerciaux, valeur, loyers, charges, fiscalité des revenus
Terrains : terrains à bâtir, agricoles, valeur, contraintes d’urbanisme
Modes de détention : détention directe, indivision, SCI, copropriété — analyse des avantages et risques

Votre patrimoine financier

Épargne de précaution : livret A, LDDS, LEP, compte courant — évaluation du niveau de trésorerie disponible
Placements financiers : actions, obligations, SICAV, ETF, fonds communs de placement — analyse rendement/risque
Assurance-vie : contrats en cours, supports, bénéficiaires désignés, fiscalité successorale
Épargne retraite : Madelin, Perp, PER, PEE, PERCO — droits accumulés et projections
Autres enveloppes : PEA, compte-titres, SCPI, parts de fonds d’investissement

Votre patrimoine professionnel

Parts sociales ou actions : valeur de votre participation dans votre entreprise (ou d’autres sociétés)
Fonds de commerce : pour les commerçants et artisans — évaluation selon méthodes reconnues
Stocks-options et BSPCE : valorisation théorique, conditions d’exercice, impact fiscal
Droits futurs : crédit-vendeur, earn-out, clauses de performance à recevoir

Vos dettes et engagements

Emprunts immobiliers : capital restant dû, taux, durée, mensualités, coût total résiduel
Crédits professionnels : emprunts sur l’entreprise, cautions personnelles consenties
Crédits à la consommation : prêts auto, personnel, revolving — coût réel annualisé
Engagements hors bilan : garanties données, cautions accordées à des tiers

Votre situation fiscale personnelle

Imposition sur le revenu : tranche marginale actuelle, revenus catégoriels, charges déductibles
IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière) : évaluation de l’assujettissement, optimisations possibles
Fiscalité successorale : projection des droits en cas de décès, abattements disponibles
Optimisations existantes : niches fiscales déjà utilisées, opportunités non exploitées

Notre approche du bilan patrimonial

Chaque bilan patrimonial est unique, car chaque situation personnelle l’est. Notre approche combine la rigueur d’une analyse structurée et l’écoute d’un accompagnement sur-mesure.

Entretien de découverte
Un premier rendez-vous d’environ 1h30 pour comprendre votre situation : composition de votre patrimoine, situation familiale (marié, pacsé, divorcé, enfants…), régime matrimonial, objectifs de court, moyen et long terme, préoccupations spécifiques.
C’est aussi l’occasion de vous expliquer notre méthode et de définir ensemble le périmètre du bilan.
Collecte documentaire
Nous vous remettons un questionnaire détaillé et une liste exhaustive des documents nécessaires :
- Titres de propriété et relevés de prêts immobiliers
- Relevés bancaires et d’épargne des 3 derniers mois
- Contrats d’assurance-vie, relevés de situation retraite
- Derniers avis d’imposition, liasse fiscale si dirigeant
- Statuts de société, pacte d’associés, valorisation si disponible
- Contrats de prévoyance, mutuelle, assurance décès
Analyse et diagnostic
Notre équipe analyse l’ensemble des informations collectées sous quatre angles complémentaires : juridique (protection du patrimoine, régime matrimonial), fiscal (optimisation de la pression fiscale), financier (rendement, risque, liquidité) et successoral (transmission, droits potentiels).
Rapport patrimonial écrit
Nous vous remettons un rapport structuré comprenant :
- La synthèse chiffrée de votre patrimoine net (actif – passif)
- Le diagnostic de votre situation fiscale actuelle
- L’identification des risques (sous-protection, surimposition, patrimoine mal structuré)
- Les recommandations concrètes, hiérarchisées par priorité et impact estimé
- Les scenarios alternatifs chiffrés (ex : impact d’une donation vs succession)
Entretien de restitution et plan d’action
Un rendez-vous dédié pour présenter, expliquer et discuter le rapport. Vous posez vos questions, nous affinons les recommandations selon vos réactions. À l’issue, vous disposez d’un plan d’action clair avec les priorités et les intervenants impliqués (notaire, banquier, assureur…).

Pourquoi réaliser un bilan patrimonial maintenant ?

Parce que chaque année d’inaction a un coût

Une structure fiscale sous-optimale, des placements qui sous-performent, une transmission mal préparée : ces inefficacités s’accumulent silencieusement. Un client qui attend 5 ans pour optimiser laisse parfois des dizaines de milliers d’euros sur la table.

Parce que votre situation a peut-être changé

Mariage, divorce, naissance, héritage, vente d’entreprise, départ en retraite… Chaque événement de vie modifie votre situation patrimoniale et peut rendre votre organisation actuelle inadaptée ou sous-optimale.

Parce que la fiscalité évolue en permanence

Les lois de finances modifient chaque année les règles du jeu : nouveaux plafonds, nouvelles niches, nouvelles contraintes. Sans veille active, les opportunités sont manquées.

Parce qu’il est toujours temps de bien faire

Qu’on ait 40, 55 ou 65 ans, il est toujours possible d’améliorer sa situation. Plus tôt vous réalisez le bilan, plus vous avez de leviers disponibles. Mais même à 60 ans, un bilan peut révéler des optimisations significatives.

Ils ont réalisé leur bilan patrimonial avec AGECOV

Nous avons choisi de faire confiance au cabinet AGECOV pour la qualité de son expertise, mais surtout pour la relation qu’il construit avec ses clients.…

J’ai connu ce cabinet par le bouche-à-oreille et je comprends pourquoi il m’avait été recommandé. Créer et gérer seule sa société peut être très isolant.…

Cabinet à taille humaine, nous collaborons avec Agecov depuis bientôt 20 ans. Toute l’équipe a su s’adapter et nous accompagner dans notre développement avec professionnalisme,…

Nos autres expertises en gestion de patrimoine

Le bilan patrimonial est le point de départ. Il débouche souvent sur l’une ou plusieurs de ces expertises complémentaires.

Protection du dirigeant

Votre patrimoine personnel est-il correctement séparé de votre activité professionnelle ? Structures juridiques, assurances, optimisation fiscale du dirigeant.

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